أنواع البطاقات الائتمانية المصرية واستخداماتها على الإنترنت
بعض الشركات الأمريكية هذه البطاقات لتسهيل عملية الدفع، ومن أشهر بطاقات الائتمان في العالم هي فيزا وماستركارد ويورو كارد. تحمل بطاقة الائتمان اسم صاحبها ورقم حسابه.
أنواع البطاقات الائتمانية
بطاقات ائتمان
البطاقة الائتمانية / أو البطاقة المصرفية Credit Card or Bank Card
هي التي يمنح من خلالها المصدر كالمصرف واتحاد الائتمان ومؤسسة التوفير أو أية مؤسسة مالية أخرى خط ائتمان دوار لحامل البطاقة، فالبطاقة هي في واقع الأمر قرض يستطيع المستهلك استعماله لشراء مستلزماته ثم التسديد لاحقاً، فإذا كان غير راغب في تسديد جميع ما قام باقتراضه (شرائه) في أي شهر فإنه يسمح له بتدوير جزء أو كل المبلغ المقترض إلى الشهر التالي، ويترتب عليه في هذه الحالة دفع الفائدة على الرصيد المدين (القائم) أما أشهر أنواع البطاقات المعروفة فهي Master Card، Visa Card، Discover.
بطاقة الحساب Charge Card
تتيح بطاقة الحساب (أو بطاقة على الحساب) للمستهلك الشراء على الحساب الآن والتسديد لاحقاً، فهي لا تتضمن خط ائتمان دوار إذ يترتب على حاملها تسديد المبلغ بكامله عندما يرسل المصدر القائمة (الفاتورة) له كما لا يتحمل المستهلك جراء ذلك أية فوائد منها American Express Green Card.
البطاقة المدينة Debit Card
بطاقة تصدرها المصارف وتسمح بموجبها لحامليها تسديد مشترياتهم من خلال السحب على حساباتهم الجارية في المصرف مباشرة، أي أنه بدلاً من الاقتراض من مصدر البطاقات والتسديد لاحقاً (كما هو الحال في البطاقة الائتمانية) فإن العميل يحول الأموال العائدة له إلى البائع (التاجر) عند استعماله لهذه البطاقة فإذا كانت "البطاقة المدينة على الخط" فإن تحويل الأموال يتم عادة خلال اليوم نفسه الذي يتم فيه تنفيذ معاملات الشراء، أما إذا كانت "البطاقة المدينة خارج الخط" فإن التحويل يتم خلال عدة أيام لاحقة.
بطاقة الصراف الآلي Automated Teller Machines ATM Bank Card
تعطى هذه البطاقة للمستهلك حق الدخول إلى مكائن الصرف المؤتمنة وإلى الشبكات المرتبطة بها العائدة للمصارف الأخرى، إذ يستطيع المستهلك عند استعماله لهذه البطاقة إجراء العديد من المعاملات المصرفية النمطية أو المعيارية مثل تحويل الأموال بين الحسابات المختلفة والإيداع وسحب النقدية بل وحتى تسديد بعض القوائم (الفواتير).
البطاقة الائتمانية المضمونة Secured Credit Card
بطاقة أساسية مضمونة "بودائع توفير ذات فوائد" حيث تستعمل الأخيرة لضمان خط الائتمان الذي توفره البطاقة للمستهلك تتيح هذه البطاقة للأفراد غير المؤهلين الحصول على البطاقة الائتمانية التقليدية بسبب افتقارهم إلى ماض ائتماني معروف أو لأنهم مدرجون في شريحة ائتمانية متدنية بسبب المشكلات المالية السابقة كما أنها تستعمل كأية بطاقة ائتمانية اعتيادية.
البطاقة الذكية Smart Card /chip card
بطاقة ائتمانية تفاعلية تحمل معها استشراقاً لمستقبل البطاقات البلاستيكية غير أنه على الرغم من توافر التكنولوجيا اللازمة لإصدارها واستعمالها فإنها لم تحظ بعد بالإصدار والاستعمال على نطاق واسع تتضمن البطاقة قطعة دقيقة أو شريط الكترومغناطيسي قابل للقراءة الكترونياً وبمقدوره التفاعل مع وحدات الصراف الآلي أو أية آليات أخرى للقراءة / التسجيل ففي كل مرة يتم بها إجراء معاملة ما يتم تخفيض خط الائتمان المتاح بمقدار المبلغ المتعامل به، وذلك من خلال ذاكرة البطاقة. وعلى أساس ذلك فإنه لا حاجة للحصول على الموافقة المسبقة لمصدر البطاقة.
البطاقة المدفوعة مسبقاً Prepaid Card
بطاقة ابتدائية سبقت استعمال البطاقة الذكية فهي تقوم على أساس تثبيت مبلغ محدد بحيث يمكن الدخول في البطاقة بذلك المبلغ كما يجري التخفيض التدريجي لمبلغ البطاقة آلياً كلما تم استعمالها من بين الأمثلة على هذه البطاقة الجاري تداولها حالياً بطاقة النداءات الهاتفية وبطاقات ركوب الجمهور بوسائل النقل الداخلي العام في المراكز الحضرية.
بطاقة الائتلاف / الانتماء Affinity Card
بطاقة مصممة خصيصاً لجذب جماعات محددة إلى الانتماء لجمعيات أو روابط أو منظمات اجتماعية، تشجع على استعمالها ومقابل تشجيع الأعضاء لاقتناء هذا النوع من البطاقات فإن الجمعية / الرابطة تحصل على عمولة بنسبة مئوية من الدخل المتحقق من استعمال البطاقة.
بطاقة السماحات (المكافآت) / البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة Rebare or Reward Card /Co-Branded Card
تمنح "بطاقة السماحات" للمستهلك مكافأة مقابل استعماله لها، في حين تمنح البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة لحاملها نفس هذه المساحات ولكنها تعرض من قبل المصدر بالتعاون مع مصنع أو منشأة تجزئة يحقق المصدر من ذلك مزايا تخفيض تكاليف تسويق البطاقة وزيادة عدد حملتها، في حين تستفيد الجهة المتعاونة معه من تثبيت اسمها على البطاقة كوسيلة للترويج.
امتلاكك لبطاقة ائتمانية لم يعد بالأمر الرفاهيّ؛ فأياً ما كانت طبيعة احتياجاتك المالية فستجد البطاقة البنكية التي تلائم تلك الطبيعة، بل وأحياناً لا تكون هناك طريقة لإتمام معاملاتك المالية إلّا باستخدامها وفقط. تُرى، ما هي أنواع تلك البطاقات، والفروقات بينها؟ ما هي خطوات استخراجها؟ وما هي استخداماتها؟ وما أهميتها لك كمستخدم للإنترنت؟ هذا ما سنتناوله من خلال الأسطر التالية ..
مفاهيم أساسية
تختلط على كثيرين بعض المصطلحات البنكية –وهي جديرة بذلك في الحقيقة لغير المتخصصين :)- إلّا أن مُسمّى ال”Visa” هو ما يحتل المرتبة الأولى استخداماً في غير المحل .. حيث يشيع استخدام لفظة “فيزا” لإطلاقها على أي بطاقة ائتمانية وهو المخالف للواقع؛ حيث أن “Visa” ما هي إلّا شركة تختص بتنظيم العمليات المالية من دفع وشراء وسحب وتحويلات عبر شبكات الأموال الإلكترونية شأنها شأن شركات أخرى كـ “Master Card”،”Discover” و “American Express” وغيرهم. لذا، فإن التسمية الصحيحة هي “بطاقة ائتمانية” صادرة من البنك الفلاني من النوع كذا .. فيزا أو ماستر كارد على سبيل المثال وهما أكثر الأنواع شيوعاً في مصر.
مزايا البطاقات الائتمانية
عمليّةٌ أكثر
فبطاقة واحده بحجم بطاقتك الشخصية يمكن أن تحتوي على كافّة أموالك. لذا، فأنت لست بحاجة للتنقّل بأموالك النقدية السائلة.
الأمان
استخدام البطاقات الائتمانية يزيل عن كاهلك مخاطر السرقة، الفقدان وحتى التلف. فحتى وإن سُرِقَت، فلن يستفيد بها السارق لاحتياجه للرقم السري الذي لا يعرفه أحد سواك بل وتستطيع الاتصال بخدمة عملاء البنك الصادرة منه وإيقاف تلك البطاقة في دقائق لمزيد من الأمان، وإن تلفت فبإمكانك استخراج أخرى جديدة برسوم بسيطة.
حفظ سجلّات العمليات المالية
تستطيع الدخول للوحة تحكّم البطاقة التي يتيحها لك البنك لتطّلع على كافة سجلات العمليات المالية التي قمت بها، وهو ما لا يتوفر عند استخدام النقد في صورته السائلة.
خصومات وامتيازات
تمنح البنوك مستخدمي البطاقات خصومات وامتيازات وعروضاً حصرية بالتعاون مع بعض المتاجر الشهيرة وشركات الطيران بين الحين والآخر.
أنواع البطاقات الائتمانية
بشكل عام، تنقسم البطاقات الائتمانية فى مصر إلى عدة أنواع أشهرها:
Prepaid card
وتعتبر أيسر أنواع البطاقات استخراجاً؛ فهي بلا ضمانات تقريباً ولا تستلزم فتح حساب بنكي. يمكنك التوجّه لأي بنك واستخراجها بصورة بطاقتك الشخصية فقط. تستطيع شحنها من ماكينات ATM أو من داخل البنك واستخدامها في الشراء من المتاجر ونقاط البيع POS وعمليات الشراء Online أو ربطها بالباي بال لأغراض الدفع، وأغلب البطاقات التي تصدرها البنوك تحت مسمى “بطاقة انترنت” تكون من هذا النوع، ويشيع استخدامها بكثرة لأغراض الدفع Online.
أمثلة:
ماستر كارد الأهلي انترنت
يتم استخراجها مقابل 15 جنيهاً وصورة من بطاقتك الشخصية، واستلامها في نفس اليوم.
يقوم موظّف البنك بتفعيلها لك لاستخدامات الإنترنت، ومن ثمّ استخدامها بعد مرور 48 ساعة.
تستطيع شحنها من ماكينات ATM التابعة للبنك.
تستخدم للشراء على الإنترنت ومن المتاجر ونقاط البيع POS .
الحد اليومي للإنفاق هو 4000 جنيه.
CIB – ترافيل تشويس ماستر كارد
تكلفتها 30 جنيهاً، وتستلمها في ذات اليوم بصورة بطاقتك الشخصية.
صالحة لاستخدامات الإنترنت بشكل افتراضي.
حد الانفاق: 7000ج/شهرياً – 75 ألف جنيه/السنة.
يتم إرسال رسائل SMS مع كل عملية مالية تتم على البطاقة.
يمكن أن يقوم أحدهم بشحن البطاقة لك باستخدام رقم البطاقة فقط وتاريخ صلاحيتها من داخل البنك.
البطاقة صالحة لمدة سنتين.
كريدي أجريكول – فيزا المدفوعة مسبقاً.
يمكن إصدارها مقابل 60 جنيهاً، ويتم استلامها في ذات اليوم.
حد الإنفاق للبطاقة: 2000ج/يومياً – 10 آلاف جنيه/شهرياً.
صالحة لمدة سنتين.
البنك العربي الأفريقي – بطاقة فيزا 4U للإنترنت
يتم إصدارها في ذات اليوم مقابل 20 جنيهاً.
تستطيع طلب طباعة اسمك على البطاقة، وستستلمها حينئذٍ بعد 48 ساعة.
لاتُشحَن من ماكينات ATM، وإنما تُشحَن من داخل البنك فقط.
أقل قيمة للإيداع: 100ج
حد الدفع: 15 ألف جنيه في المرة الواحدة.
صالحة لمدة 3 سنوات.
فيزا كل الناس مسبقة الدفع – البريد المصري
يتم إصدارها في نفس اليوم مقابل 30 جنيهًا، بصورة بطاقة الرقم القومي من مكاتب البريد.
يتم تفعيل البطاقة بالإتصال بالرقم 0235315900 ويتم تفعيلها خلال نصف ساعة.
يمكن شحنها من أي مكتب بريد بحد أقصى 5000 جنيه.
يمكن سحب أموال باي بال المحولة عليها بعد ثلاث أيام من التحويل عبر أي ماكينة ATM.
Debit card
وتُعرَف ببطاقات “الخصم الفوري” حيث تكون مرتبطة بحسابك البنكي سواء أكان حساباً جارياً أو ادخارياً. في هذه الحالة، فإن الدفع باستخدام تلك البطاقات يقوم باختصام المبلغ من حسابك مباشرة، ويكون سقفك في الإنفاق هو المبلغ المتاح بحسابك وفقط، ولا تستطيع إنفاق أكثر منه.
تستطيع استخدام تلك النوعية من البطاقات في عمليات الشراء من المتاجر ونقاط البيع POS، أو السحب النقدي/الإيداع النقدي بماكينات ATM دون أي عمولات إضافية. تجدر الإشارة إلى أن بعض البنوك لا تتيح استخدام تلك البطاقات في المعاملات على الإنترنت لما تمثّله من خطورة على حسابات العملاء إذا ما تم سرقة بيانات البطاقة. لذا، فإن كنت تنوي استخراج واحدة لاستخدامات الانترنت، فراجع خدمة عملاء البنك أولاً للتأكّد من إتاحة ذلك من عدمه.
أمثلة:
QNB – بطاقة فيزا الخصم المباشر
مقابل 100ج، تستطيع فتح حساب توفير في البنك وطلب بطاقة خصم مباشر Debit + بطاقة دفع مسبق للإنترنت Prepaid.
حد الدفع الشهري لبطاقة الدفع المسبق للإنترنت: 25 ألف جنيه.
البنك الأهلي – بطاقة الخصم المباشر (فيزا – ماستر كارد)
تصدر البطاقة لعملاء البنك من أصحاب الحسابات بالعملة المحلية، ومن ضمنها حسابات التوفير.
الحد الأدنى لفتح حساب توفير: 1000ج، ويمكن سحبها لاحقاً بعد فتح الحساب.
البطاقة صالحة لمدة 5 سنوات.
صالحة للاستخدام في المتاجر ونقاط البيع، والشراء online.
بنك مصر – بطاقة الخصم الفوري (فيزا – ماستر كارد)
تصدر البطاقة لعملاء البنك من أصحاب الحسابات بالعملة المحلية، ومن ضمنها حسابات التوفير.
الحد الأدنى لفتح حساب توفير: 500ج، ويمكن سحب المبلغ لاحقاً بعد فتح الحساب.
البطاقة صالحة لمدة 5 سنوات.
صالحة للاستخدام ف المتاجر ونقاط البيع.
يمكن إنشاء أكثر من حساب (جاري – توفير – شهادات) وربطهم بنفس البطاقة.
Credit card
وهي البطاقات التي يطلب البنك ضماناً لاستخراجها كتحويل راتبك إن كنت موظّفاً، أو بضمان شهادة استثمار أو وديعة. تمتلك تلك البطاقات صلاحياتها واسعة سواء في استخدامها للشراء سواء من المتاجر ونقاط POS أو الدفع Online أو حتى ربطها بالباي بال لأغراض الدفع أو سحب الرصيد.
لاننصحك باستخدام هذه البطاقات ﻷنها تُمكّنك من الشراء حتى لو كنت لاتملك الرصيد في البطاقة، ثم تسديد مديونيتك لاحقاً بدون فوائد خلال فترة سداد تختلف مدتها من بنك إلى آخر (حوالي 45 أو 55 يوماً). إن تأخّرت عن السداد خلال تلك الفترة، أو إن قمت بعمليات سحب نقدي، فهناك فوائد بنسب تختلف من بنك لآخر تكون مُطالّب بسدادها إضافة لمديونيتك الأصلية.
تقوم بعض البنوك بتعطيل استخدام تلك البطاقات للاستخدامات ال Online، لذا يجب التقدّم بطلب إضافي في بعض البنوك لتفعيل استخدامها على الإنترنت.
تنقسم تلك البطاقات إلى عدة فئات بناءً على الحد الائتماني الخاص بها (سقف الإنفاق المتاح لك كحامل للبطاقة)، فهناك فئة الكلاسيك، الذهبية، والبلاتينية وهي المسميات المستخدمة بأغلب البنوك التي تصدر تلك البطاقات.
أمثلة:
البنك الأهلي – فيزا كلاسيك
فترة السماح للسداد: 55 يوم.
حد الإنفاق الشهري: 19900 جنيه.
إمكانية استخدام كامل حد البطاقة الائتماني في المشتروات أو السحب النقدي.
البنك الأهلي – فيزا الذهبية
فترة السماح للسداد: 55 يوم.
حد الإنفاق الشهري: 250 ألف جنيه.
حد استخدام للمشتريات للمعاملة الواحدة يصل إلى 35 ألف جنيه.
QNB – فيزا جولد
فترة السماح للسداد: 57 يوماً.
حد الإنفاق الشهري: 75 ألف جنيه.
QNB – فيزا البلاتينية
فترة السماح للسداد: 57 يوماً.
حد الإنفاق الشهري: 100 ألف جنيه.
استخدامات البطاقات الائتمانية على الإنترنت
لبطاقات الائتمان استخدامات لا تحصى على الإنترنت، فهناك من يستخدمها لتسديد فواتير الكهرباء والإنترنت والهاتف المحمول وبعض الخدمات الحكومية، وهناك من يشتري بها المنتجات من المتاجر الإلكترونية كأمازون وسوق.كوم وغيرهم. أيضاً تستطيع من خلالها الشراء من متاجر التطبيقات المختلفة للهواتف، وشراء النسخ الأصلية من أنظمة التشغيل والبرمجيات المختلفة. يمكنك أيضاً حجز تذاكر السفر، والفنادق مباشرة باستخدامها.
الوضع لا يختلف كثيراً عند المهتمين بالعمل الحر عبر الإنترنت، فهم يقومون بشراء النطاقات، الاستضافات، قوالب المواقع ويطلقون الحملات الإعلانية المدفوعة. يسحبون أرباحهم التي حققوها من بيع الخدمات المصغرة كما الحال ب “خمسات” أو من تنفيذ المشاريع كما على “مستقل” أو من بيع الإعلانات والتسويق لعروض التسويق بالعمولة على “إعلانات حسوب“، أو من سائر الخدمات الأخرى التي تملأ فضاءات الإنترنت وذلك بربط بطاقاتهم بحساب الباي بال الخاص بهم.